Kredyt studencki w pigułce

Preferencyjny kredyt studencki to – jak wynika z nazwy – propozycja finansowa dla studentów i doktorantów, którzy potrzebują regularnego, comiesięcznego zastrzyku gotówki. Kredyt, nisko oprocentowany, finansowany w części przez państwo, jednym ułatwia studiowanie, dla drugich staje się z kolei pierwszą poważną inwestycją. Prawo do ubiegania się o kredyt studencki przysługuje studentom szkół wyższych, a także uczestnikom studiów doktoranckich. Co ważne, o kredyt preferencyjny mogą ubiegać się zarówno studenci szkół publicznych, jak i prywatnych. Bez znaczenia jest także tryb studiów.

Które banki oferują studenckie kredyty?

Kredyt studencki oferują następujące instytucje:

• PKO Bank Polski S.A.,
• Bank Pekao S.A.,
• Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. (wraz z zrzeszonymi bankami spółdzielczymi).

Nie jest to jednak lista ostateczna. Ministerstwo Nauki i Szkolnictwa Wyższego może – w komunikacie opublikowanym na swojej stronie internetowej – zaktualizować listę banków.

Wniosek

Aby uzyskać kredyt, w wybranym banku należy złożyć wniosek – o kredyt studencki można ubiegać się cały rok. Do wniosku załącza się informację dotyczącą dochodu na jedną osobę w rodzinie studenta (zazwyczaj są to zaświadczenia z urzędu skarbowego za rok kalendarzowy poprzedzający składanie wniosku) oraz inne wymagane dokumenty (między innymi zaświadczenie z uczelni i potwierdzenie zabezpieczenia kredytu, a więc poręczenie).

Dochód na osobę

Dochód na osobę (członka rodziny studenta) oblicza się na podstawie dochodu netto, a więc dochodu uzyskiwanego „na rękę”. Maksymalny miesięczny dochód na jedną osobę (uprawniający do ubiegania się o kredyt studencki) zostaje podany pod koniec każdego roku kalendarzowego. W roku akademickim 2022/2023 wyniósł 3 tysiące złotych.

Poręczenie

Kredyt studencki, podobnie jak każdy inny kredyt lub pożyczka, powinien być zabezpieczony – na wypadek gdyby student-kredytobiorca nie mógł spłacić zaciągniętego długu. W grę wchodzi poręczenie na zasadach ogólnych kodeksu cywilnego (deklaracja żyrantów) lub poręczenie wekslem. Student może się również ubiegać o poręczenie Banku Gospodarstwa Krajowego. Poręczenie to może wynosić 100% (jeśli dochód na osobę w rodzinie studenta nie przekracza 600 złotych lub jeśli student-kredytobiorca został całkowicie lub częściowo pozbawiony opieki rodzicielskiej) lub 70% (jeśli dochód na osobę w rodzinie studenta nie przekracza 1 tysiąca złotych). Należy pamiętać, że poręczenie tego typu wiąże się z prowizją dla Banku Gospodarstwa Krajowego (1,5% poręczanej części miesięcznej transzy kredytu).

Kredyt w transzach

Tym, co różni kredyt studencki od pozostałych kredytów, jest fakt, że bank wypłaca go w comiesięcznych transzach. Transza ma stałą wysokość – 600 złotych, a kredyt studencki wypłacany jest przez 10 miesięcy w roku. Aby otrzymywać regularnie poszczególne transze kredytu, należy przedstawić w banku w określonych terminach ważną legitymację studencką lub doktorancką.

Spłata kredytu

Spłata kredytu rozpoczyna się dwa lata po ukończeniu studiów – planowym, a nie rzeczywistym, co znaczy, że w przypadku studiów, których ostatni rok trwa dwa semestry, spłata rozpoczyna się nie później niż 1 października, a w przypadku studiów, których ostatni rok trwa jeden semestr, nie później niż 1 kwietnia. Ilość rat łatwo obliczyć – wystarczy pomnożyć przez 2 ilość wypłaconych transz kredytu. Jedna transza wynosi bowiem 600 złotych, a jedna rata kredytu 300 złotych (plus odsetki). Kredyt wypłacany przez pięć lat (a więc w pięćdziesięciu transzach) będzie zatem spłacany w stu ratach.

Oprocentowanie

Co ważne, odsetki zaczną być naliczane dopiero wtedy, gdy rozpocznie się spłata kredytu. W czasie gdy wypłacane są transze kredytu i później, a więc w okresie dwuletniej karencji, odsetki od kredytu pokrywa państwo. Oprocentowanie kredytu studenckiego jest bardzo korzystne – wynosi około 2% (co stanowi połowę stopy redyskontowej PKB) - i niezwykle atrakcyjne w porównaniu do komercyjnych kredytów długoterminowych (jako że część oprocentowania pokrywana jest ze środków budżetu państwa).

Inwestycja w przyszłość?

Z uwagi na fakt, że oprocentowanie kredytu studenckiego jest wyjątkowo niskie, a więc kredyt nie generuje większych kosztów dodatkowych, wielu kredytobiorców postanawia zainwestować otrzymane z banku środki, na przykład w wysoko oprocentowaną lokatę, i w ten sposób zarobić. Jednak nawet wtedy, gdy kredyt studencki nie jest rozpatrywany w kategoriach potencjalnej inwestycji i służy przede wszystkim temu, aby pokrywać bieżące wydatki studenta, nadal warto rozważyć jego niewątpliwe zalety.

Red. Barbara Stachnik